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对于一家公司来说,只有一小部分公司已经着手

文章作者:最新资讯 上传时间:2020-01-05

互链脉搏授权发布

近年来,区块链技术为重构信用形成机制提供了新的解决方案,使得透明化处理大量、分散、敏感数据成为可能,对保险等金融行业以及医疗健康、供应链管理、物联网等诸多与保险业密切相关的领域将产生颠覆性影响。

对于一家公司来说,决策要不要投身区块链主要看两点,一是具体应用场景,二是公司本身的市场地位。

BCG与思科公司联合开展研究,剖析区块链和物联网两种前沿技术结合后的应用趋势。研究表明,只有一小部分公司正在试验区块链与物联网技术结合解决方案,其中大多尚处于概念验证阶段。但这两种新兴技术双剑合璧,可在诸多应用场景和业务领域产生可持续的竞争优势。

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众所周知,比特币是区块链第一个、也是最名声大噪(也有人认为臭名昭著)的应用;比特币因价格飙升和巨幅波动而长期占据新闻头条,引发了人们对区块链实际价值的普遍关注和猜测。这种关注和探讨并不奇怪,因为仅仅在2017年一年时间里,比特币市值从不到200亿美金暴涨到超过2,000亿美金。而比特币还仅仅是区块链的第一个应用,就已经引起了政府和行业的关注。

作为有望颠覆商业世界的最新技术,区块链受到大肆炒作,在关注度上能与之相比拟的似乎只有另一热点话题——物联网。在市场喧嚣之中,企业领导者需要冷静判断,能否通过结合这两种仍处于早期阶段的技术,产生可持续的竞争优势。

保险行业成为区块链应用探索的关键领域

作为数字加密货币体系的核心支撑技术,区块链技术的发展大致经历了三个阶段,分别是支持比特币等数字货币的区块链1.0阶段,用智能合约实现对数字货币外多应用场景支持的区块链2.0阶段,从最近开始流行的“区块链+”则是其3.0阶段。区块链将分布式数据处理技术以及安全隐私保护技术融为一体,将会极大提高规模大、分散性强、敏感性高的数据的处理效率。因此,各国政府、监管机关及市场机构均高度重视,并投入大量资源对区块链技术及其应用进行深入研究。

结合保险行业来看,保险的本质是风险交易,现实中通过保险实现风险转移和分散的事例涵盖社会经济运行的方方面面,具有天然服务实体经济的本质属性。伴随科技能力的不断提升、保险创新的不断深入,数据对保险业的发展越来越重要,成为保险实现普惠的核心资源和必要支撑。这些数据分散在各家保险机构、各家互联网平台,将来可能延展到物联网的各类设备和终端。由此导致保险行业目前面临海量的行业内部以及保险行业与其他行业之间信息整合和共享的需求。这既存在技术局限导致无法处理、共享信息,又面临成本高企而为无法规模化商用,还存在数据泄露等安全问题,极大地阻碍了保险业服务实体经济和防控风险功能的发挥。一是对巨灾险、航运险、农业险等理赔金额较大、损失发生较为集中的保险产品,通过共保和再保模式分散风险时,需要更高效透明的信息交互方式;二是保险业作为一个对信用及风险高度敏感的行业,实现机构间风险数据及信用数据分享的需求非常强烈,但商业信息安全问题的解决是前提;三是与医疗、健康、汽车等行业实现信息链接,可以大幅提升保险产品定价的准确性、增强保险产品的服务能力。对此类信息连接,解决数据传播的透明度及信息隐私保护问题是关键。

由于区块链可以解决的问题与保险行业发展上述痛点、难点具有很高的契合度,如区块链利用共识算法来验证数据、利用分布式账本技术来存储数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用智能合约来自动执行业务流程等,因而成为众多应用场景中的重点探索领域并有可能成为较早实现突破的行业之一。据不完全统计,目前全球正在进行的区块链应用场景探索中,有20%以上涉及保险。

区块链已经成为达沃斯论坛的一个重点话题;而世界经济论坛的一项调查预测,到2027年,全球10%的GDP将通过区块链技术存储。已经有多个政府发布了关于区块链潜在影响的报告。而仅仅在过去两年,已经有超过50万关于区块链的出版物问世,在Google上搜索区块链,搜索结果多达370万条。

在BCG与思科公司的这份联合研究中,我们深入分析企业如何利用区块链技术来构建分布式物联网网络。我们的研究表明,只有一小部分公司已经着手尝试结合区块链与物联网技术,其中大多仍处于概念验证阶段。然而毋庸置疑的是,这两种新兴技术双剑合璧,将会颠覆诸多商业领域。

区块链在保险行业的具体应用

尽管区块链技术在保险行业的应用多处于技术验证阶段,但应用场景的快速发展已然预示着该技术将给保险行业带来变革性的影响。据调查,世界范围内有超过半数的保险公司高层,已经认识到了区块链技术对于保险行业的重要性,一些IT巨头企业如微软、IBM、甲骨文、阿里巴巴、腾讯等已经在区块链领域开始布局,有些甚至已推出基于区块链技术的产品或服务。

区块链技术的可追溯特性,可以让保险服务流程更透明;区块链的安全能力,可以很好解决数据传播中的隐私保护及商业信息安全问题;而区块链的共识机制,则从源头上进一步保障了交易的可信度。正由于区块链的上述特性,它可以很大程度上帮助保险业实现行业内、行业间以及用户间大量分散节点的信息分享和连接,从而大大加速保险创新的空间和速度。

基于以上功能,目前区块链在国内外保险行业的应用主要有以下几类:第一类是使用区块链技术在数据分散于多点的情况下,当某一条件触发时按照既定规则完成保险的契约,如航延险、失业保险等;第二类是再保险和共同保险领域,在再保及共保业务的交易撮合及结算时,区块链用来增强交易及结算的效率和透明度;第三类是用于追踪商品的生产/生长过程,利用区块链的可溯源的特性用于追踪农产品养殖过程或是贵重物品的生产和流转。此外,区块链在互助保险、航运保险以及积分管理等方面也已然投入应用实践或者应用探索。

上海保交所积极探索并推动区块链技术在保险行业的应用。目前已组建了专业化区块链研究团队,并面向行业社会发布了保交所区块链底层技术平台和技术白皮书,向业内外专家学者分享保交所对“区块链+保险”这种新型业态的研究和理解,努力推动区块链技术在保险行业的成熟与落地。

更为最引人注目的是,区块链领域正吸引着大量的投资。VC对于区块链创业公司的投资持续增长,2017年达到10亿美金。而通过区块链独特的募资渠道ICO募集的资金,已经飙升至50亿美金。同时,科技巨头们对于区块链的投入也相当可观:IBM投入超过1000名员工,2亿美金来做基于区块链的物联网研发。

物联网:从炒作走向现实

区块链技术在保险行业的发展前景

长远来看,区块链在保险行业的应用因具有广阔的发展前景和众多的业务契合点,极有可能带来革命性、颠覆性变革,但当前仍然需要解决技术方面的难题,尽快推出可规模化商业应用的业务场景。

抛开各种宣传炒作,区块链技术本身仍不成熟,市场也处于萌芽状态,更没有清晰的商业化路径。所以,如果单纯对区块链技术进行非结构化试验,而不对其应用价值进行战略性的评估,很多公司将看不到任何投资回报。在这样的背景下,企业该如何思考与判断区块链是否具备战略投资价值?

与其他新兴技术一样,物联网的早期发展阶段也受到炒作影响。过去两到三年,物联网领域的投资急剧增长,但仍低于初始预期。根据国际数据公司2018年2月的一项研究,预计到2020年,物联网投资规模将达到1万亿美元,这意味着四年复合年增长率为15%左右,低于IDC于2016年12月预测的1.29万亿美元。

未来大规模商用需要解决系列技术难题

目前区块链应用大部分还处于技术验证阶段,尚未大规模商业推广,这与区块链技术未完全成熟不无关系,比如处理高频交易的性能问题,隐私和安全方面的不足,软件可开发、可运维能力的缺失等。未来,区块链要适应保险行业大规模商用,需要解决如下技术难题:一是安全隐私保障。区块链技术是将交易记录在全网广播,以保证其不可篡改。但全网广播的方式也增加了信息泄密的可能性,这就产生了信息安全保密与信息不可篡改之间的平衡问题,需要协同科研机构共同研究探索。二是与移动及物联网技术的结合。区块链技术本身不产生数据,主要运用于数据的可信传递。而移动应用及物联网的不断推进,将带来越来越多透明化处理大规模分散的敏感数据的需求。区块链技术需要与移动互联技术及物联网技术深度结合,帮助行业实现与智能终端的可信互动。三是性能的提升和保障。区块链技术本质是分布式账本,即通过增加存储、网络传输的冗余度来减少商业中不可信交易产生的摩擦成本。而冗余自然会造成区块链技术大规模商用的性能问题,而解决该问题的核心是共识算法的优化。

为了回答这个问题,我们的研究不仅试图评估区块链对各主要行业的战略重要性,还想探究谁能通过何种方式来获取区块链红利。我们对各个行业逐一进行了深入调研分析,结合专家和公司的访谈,汇总了区块链在各个主要行业的超过90个分散的应用场景,它们的成熟程度各不相同。(见下表)

这两个数字之间存在落差,反映出现实问题得到正视。物联网的发展受到多种因素制约,包括缺乏技术标准、落后的业务和市场结构、文化问题、技术复杂性以及对安全和隐私的担忧。因此,企业纷纷寻求借助区块链来解决其中一些问题。

行业应用发展前景

之前互联网的发展,使得信息传递成本几乎为零;当前区块链的技术和发展理念可逐步实现几乎零成本的价值传递,从而大幅降低交易成本。区块链技术也将逐渐成为未来价值传递网络不可或缺的一部分。

在保险行业内,甚至是相关行业间,在合规的前提下需要大力度加强数据共享,帮助保险企业了解老百姓的保险需求,开发出解决老百姓问题、满足社会需要的产品。在这些方面,区块链技术大有可为。根据Gartner的预测,区块链技术的市场价值在2025年将达到1760亿美元的规模,到2030年将达到3.1万亿美元的规模。区块链技术亦被其列为未来5—10年带来变革性影响的科技。

结合区块链在保险行业的应用探索实践来看,区块链在近中期可以在以下几个方面给保险行业带来较大价值。一是客户认知方式的变革。基于区块链的客户信息数字化管理,可以简化用户的投保流程,提高保险机构风控能力。爱沙尼亚借助区块链技术已经实现了“e居民”,可在区块链上享受结婚证明、出生证明、商务合同及其他服务,并计划将区块链技术运用到公民电子健康记录系统中。二是对健康险变革的推动作用。随着可穿戴设备的出现,消费者开始意识到主动管理自己的健康、医疗及保险的重要性。运用区块链技术将运动、健身、保健、医疗及保险数据结合,将在充分保护用户隐私的前提下,对现有健康险的定价、理赔等流程带来重要影响。三是对再保险变革的推动作用。再保仍存在很多手工、邮件处理的传统方式。普华永道研究结果表示,再保险业采用区块链技术可以将大部分业务流程自动化,减少人为错误,节省劳动成本,为再保险业者节省15%~20%营运费用。四是互助保险变革的推动作用。互助保险的一个重要话题就是互助会员与互助保险机构的信任问题,而区块链的技术特性可以在解决多方交易信任问题方面发挥重要作用。用区块链技术配合监管政策可以推动互助保险的发展。

上海保交所已与部分保险机构开始可行性研究与实践探索。可是这还远远不够,需要越来越多的企业对行业整体性的共享机制进行思考、审视,在数据的隐私性和安全性得到充分保护的基础上,把各自的数据能力整合起来,为行业和自身的发展与变革创造更多的机会。

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区块链与物联网技术结合

我们对这些应用场景的影响、可行性做了评估和压力测试,以更好地理解区块链的总体战略价值,以及更重要的是,如何真正实现战略价值落地。

我们的研究结果表明,对于和物联网相关的一些特定应用来说,区块链技术可谓是黄金伴侣。一般而言,如果区块链与物联网技术结合的案例符合以下一个或多个特征,就可以创造增量价值:

我们的分析表明,区块链的战略价值主要体现在以下三个方面:

需要在不同设备间建立高度信任和透明度,而这些设备通常由互不信任的各方管理

区块链技术并不局限于通过去中介化来创造价值,这将鼓励基于许可链/私链的商业应用;

单一记录出错、数据丢失或受损的成本非常高时,成为多个利益相关方可以依赖的唯一真实版本

在产生变革性的商业模式之前,区块链的短期价值主要在于降低成本;

设备可靠;这一点至关重要,因为流氓软件和设备遭篡改的后果十分严

区块链距离实际应用还有三到五年的时间,要突破的最大难点在于解决“竞合关系”悖论,从而建立一个共同的标准

依赖自动决策和去中心化交易

企业在其区块链战略中应采取以下结构化路径:

我们研究了超过35个区块链与物联网技术结合的企业应用案例,并将其归为五类:运营跟踪和可见性、溯源和验证、机器与机器自动交互、服务型业务(如智能锁、智能汽车、快递、租车)和数据变现(消费品使用数据、健康数据,以及包括天气和污染状况在内的环境数据)。

评估区块链的价值,首先要抱有务实和怀疑的态度,从影响力和可行性入手,分析判断其在特定行业可落地的细分场景、有没有解决真正的痛点;

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抓住区块链的机遇,则要从企业本身的市场地位出发,评估企业构建生态系统、建立标准、面对监管与合规方面的能力,来制定其区块链战略。

这些应用大多仍处于概念验证阶段,甚至仍停留在规划设计阶段。我们的分析表明,这些应用案例仅有约25%已完成概念验证。

通过正确的战略,企业可以在短时期内在区块链上获益。而有能力将自己的区块链作为市场上通用解决方案的主导者,应该现在就押下重注。

不同应用的发展阶段各异。对于其中两类应用案例,参与者预期将在未来12-18个月内在企业层面进行推广。其一是运营跟踪和可见性,其中60%的应用已适合投入生产。其二是溯源和验证,其中33%的应用似乎已适合投入生产。对于其余三类应用案例,大规模推广可能要在远期才能实现。

关于区块链的基础认知

我们的研究表明,在区块链与物联网的结合应用方面,汽车和消费品行业处于领先地位,其次是医疗、科技和电信、工业品等行业。我们研究的应用案例中,有近三分之一适用于多个行业,其余则适用于某个特定行业。

围绕区块链,炒作与神化居多,真正的事实往往很难看清。

区块链与物联网技术结合的经济价值

从学术概念上来说,区块链是在公共或私人计算网络上共享的分布式账本或数据库。网络中的每个节点上都储存着账本的副本,因此可以避免单点故障(造成的损失)。每条信息都经过数学加密,并作为新的“块”被添加到原有的“链”中。新的“块”要让其他参与者通过多种共识协议加以验证后,才能被添加到“链”中。这样就无需中心化机构,也可以达到防止欺诈或重复计数。账本还可以通过“智能合约”进行编程,在区块链上纪录一组条件,当条件满足时就自动触发交易。比如,智能合约可以用在保险的自动赔付上。

区块链与物联网技术结合可为企业创造价值。具体而言,有三种途径:

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上图罗列了关于区块链的五种比较常见的误区,包括认为“1. 比特币就是区块链”、“2. 区块链优于传统数据库”、“3. 区块链是不可变或不可篡改的”、“4. 区块链绝对安全”、“5. 区块链具备保真功能”等等,同时解释了这些误区错在哪里,以及事实是怎样的。

1.削减成本

区块链的核心优势在于去中心化、加密安全性、透明性以及不可改变性。它使得不通过第三方就能验证信息、交换价值成为可能。区块链并非单一形式,技术上可以通过多种方式配置,来满足特定应用场景的目标和商业需求。

99696大富豪棋牌,区块链可在多个利益相关方之间创建集中可信的共享数据集,从而取代中间商。去中介以及整个价值链交易自动化无疑将带来成本效益的提升。例如,在供应链中实现清关流程自动化,可以降低对报关行的依赖。

为了更清晰的表述区块链应用的多样性,我们从区块链两个最基本的功能——纪录保存和交易——出发,把区块链应用分为六个大类。一些行业的应用可能涉及多个类别,而其他行业集中在一或两个分类中。这个分类框架以及后面进一步的应用案例分析,将逐步揭示我们对于区块链战略价值的本质和可行性的核心认知。

2.提升收入

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现有企业可利用区块链与物联网技术结合来尽可能减少收入损失(例如通过遏制假冒商品销售)。区块链还可实现原本不可行或不可扩展的功能,从而充分释放物联网的价值。例如,在智能合约的使用中,实现跨设备自动交易和支付。我们预计,在服务型业务、机器与机器交互以及数据变现等领域,存在大量创收机会。

上图:从保存纪录的功能出发,有三类:1静态存储类、2身份识别类、3智能合约类;从交易功能出发,也有三类:4动态存储类、5支付类、6其他。我们同样列出了分类依据以及举例了部分具体应用。

3.降低风险

我们对于区块链战略价值有三个核心认知

在全球化和数字化背景下,企业将面临日益复杂的合规要求。例如,美国2013年颁布的《药品质量与安全法》规定,制药行业须采取一定措施,以电子方式跟踪某些处方药在美国境内的销售。区块链与物联网技术结合,可以帮助企业收集并维护必要的审计跟踪记录,从而满足监管要求。在降低风险方面,区块链与物联网结合应用还可确保产品在整个生命周期的质量和正品属性,帮助企业维护自身品牌和声誉。

我们的分析给出了区块链的一些核心要点

我们预计,与其他技术一样,物联网与区块链技术结合及其经济价值创造,将经历两个发展阶段。在短期内,现有流程的优化将削减成本并降低风险,从而创造价值。从长期来看,价值创造更有可能以提升收入的形式实现。我们预计将会出现全新商业模式,并有可能形成许多新的收入来源。

核心认知一:区块链技术并不局限于通过去中介化来创造价值

未来挑战

现有的机构和多方交易通过合适的区块链架构,可以从区块链减少交易复杂性和降低成本的优点中获利,以及在透明度和防欺诈方面上得到改进。因为有利可图,现有的企业也愿意应用区块链,而不是被这股浪潮所取代。我们判断,最有可能在短期内取得成功的商业模式是许可链或私有链,而非公链。以比特币为代表的公共区块链,因为完全去中介化的特性,被视为对现有中心化格局的挑战者和巨大威胁。而私有区块链托管在私人计算网络上,具有可控制的访问和编辑权限。(如下表)

目前,区块链仍处于早期发展阶段,而物联网才刚进入主流视野。虽然区块链与物联网技术结合有潜力创造巨大价值,但其应用可能面临一些关键挑战:

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