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为贯彻落实央行发布的《金融科技发展规划2019

文章作者:新闻动态 上传时间:2020-01-05

近日,联合国普惠性发展融资特别倡导(UN Secretary-General's Special Advocate for Inclusive Finance for Development,简称UNSGSA)和剑桥大学替代金融中心(Cambridge Centre for Alternative Finance,CCAF)联合发布了一份金融科技发展报告,同时报告撰写得到新加坡金融管理局的支持。

为缓解监管与创新之间的矛盾,由中国电子商务协会监管沙盒促进会主办的首期“监管沙盒30+”系列高端闭门研讨会——“监管沙盒应用” 于4月13日举行,信和大金融作为代表企业受邀参加。

摘要 北京金融科技规划一周年:《北京市促进金融科技发展规划(2018年-2022年)》发布已满周年,目前已交出一张满意答卷:北京连续两年蝉联全球金融科技最强城市。针对北京地区金融科技行业发展现状以及未来动态,近期监管层陆续透露出一些风声。而未来金融科技监管风往哪吹?谁又有望成为行业领军和标杆?五大底层技术出路何在?本期北京商报《金融科技周刊》为您全面解读。

“现在的东南亚,好比是数年前互联网金融刚刚兴起的中国,遍地是机会,但遍地也存在各种风险。”一位已在东南亚涉足在线放贷业务的国内金融科技平台负责人向记者透露。2017年以来,他每次前往印尼、菲律宾或马来西亚等东南亚国家,都会在航班上遇到数位国内互联网金...

报告对来自20多个发达、新兴和发展中经济体的40多个监管当局和其他主题专家进行了半结构化访谈。雷锋网AI金融评论对这份报告做了不改变原意的精编。

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北京金融科技规划一周年:《北京市促进金融科技发展规划(2018年-2022年)》发布已满周年,目前已交出一张满意答卷:北京连续两年蝉联全球金融科技最强城市。针对北京地区金融科技行业发展现状以及未来动态,近期监管层陆续透露出一些风声。而未来金融科技监管风往哪吹?谁又有望成为行业领军和标杆?五大底层技术出路何在?本期北京商报《金融科技周刊》为您全面解读。

“现在的东南亚,好比是数年前互联网金融刚刚兴起的中国,遍地是机会,但遍地也存在各种风险。”一位已在东南亚涉足在线放贷业务的国内金融科技平台负责人向记者透露。

过去十年来金融科技创新在大幅推动金融普惠的同时也带来了层出不穷的安全风险,发展中国家和新兴经济体也被一个“痼疾”困扰不已,即监管工具和技术追不上金融科技创新的快速步伐。

参与此次会议的嘉宾有:全国社会保障基金理事会党组成员、副理事长王忠民,国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震,工信部信息中心企业网络安全促进委员会主任龚文,信和大金融副总监李之平先生等。

当前,规范有序发展金融科技已成为北京金融业发展的重要战略选择。北京商报记者注意到,自去年《北京市促进金融科技发展规划(2018年-2022年)》(以下简称《规划》)推出至今,在金融科技监管方面,目前北京监管部门已有新的工作方向和规划,如加强个人金融信息保护和数据合规等,通过多措并举推动金融科技健康发展。同时,为贯彻落实央行发布的《金融科技发展规划2019-2021年》,北京也有望出台相关配套监管措施。

2017年以来,他每次前往印尼、菲律宾或马来西亚等东南亚国家,都会在航班上遇到数位国内互联网金融平台同行,他们不但将在线放贷业务引入东南亚国家,也将中国各类人工智能、大数据、机器学习等前沿技术带到了当地。

一个主要原因在于,通常发展中国家和新兴经济体的监管资源非常有限,当局往往需要在监管创新选择和成本效益之间仔细权衡,一定程度上造成监管脚步的滞后。

据了解,此次研讨会的核心主题是监管沙盒应用,分别从四个方面做了探讨。1、穿透式监管下的金融科技风险特征;2、区块链技术在金融机构的场景模式;3、借鉴监管沙盒机制,完善中国金融科技监管;4、监管沙盒的应用,如何助力共享新经济。

央行底层设计出台

然而,这些来自中国的智能风控技术与大数据分析模型能否在东南亚克服“水土不服”的发展瓶颈,依然存在不小变数。

鉴于此,这份报告通过分析金融技术监管举措的早期经验和教训,用实证研究来扩大对监管创新手段和成本效益考虑的认知,来帮助发展中国家和新兴经济体的监管机构探索适合自身的金融科技监管方法。

研讨会上,与会代表从科技企业、法律、金融监管等角度,就金融科技时代,创新与监管之间的平衡以及监管沙盒的运用做了深入且详细的讨论。

北京落地细则在路上

傲冉信息技术(上海)有限公司傲冉技术数据副总裁兼Oriente集团首席风控官姚涓涓接受本报记者采访时坦言,来自中国的智能风控、大数据分析模型、人脸语音识别等技术要在东南亚互联网普惠金融市场得到广泛应用,需要满足两大条件,一是这些技术必须紧密配合当地金融监管部门的各项要求,包括严格遵守个人隐私信息保护、合规催收等,另一方面还得推动当地居民信用体系建设,将大量此前不被传统金融风控模型采用的数据标签进行梳理分析形成新的信用记录,有效取代东南亚国家消费者缺失的金融服务与借贷记录,最终为当地居民建立全面的金融信用身份,促进当地经济发展与个人征信体系日益完善。

报告重点回顾了三项创新监管举措:创新办公室、监管沙箱、RegTech的早期经验教训,此外还给出了一套规范科技创新的建议。

金融科技创新蓬勃发展风险管理不容忽视

随着大数据、人工智能、区块链等新技术向金融行业的不断渗透,监管创新也渐渐成为迫在眉睫的事情。特别是,今年8月央行发布的金融科技顶层设计——《金融科技发展规划2019-2021年》出台后,北京地区何时推出落地细则备受关注。

“目前傲冉技术的主要职责,就是为母公司——Oriente集团在菲律宾、印尼、越南等东南亚国家为当地居民建立全面的金融信用身份,通过基于移动端互联网的智能化贷款操作流程降低他们的消费贷款利率,让他们不再通过当地非正规机构高息贷款。”她指出。

全球金融监管科技全貌

在互联网和科技创新相叠加的时代,区块链、大数据、人工智能等技术的快速发展给世界的金融业带来了革命性的发展,中国无疑是全球金融业发展最快的国家之一。数据显示,2016年中国金融科技交易金额达到1.08万亿美元居世界第一位。2017年,中国金融科技企业的营收总规模又同比增速超过50%。

一位北京监管人士透露,目前正在按照《金融科技发展规划2019-2021年》要求加紧制定具体的北京市落地细则,进一步加大对金融科技创新的激励和支持政策。

不过,随着东南亚越来越多国家金融监管部门开始加大对当地消费金融的监管,当地金融科技平台如何借助大数据、人工智能等前沿技术在推动业务快速发展与合规经营方面找到平衡点,俨然又成为新的挑战。

移动电话和云计算、人工智能、机器学习、大数据分析和区块链方面的进步使得创新的商业模式、产品和服务得以创建支持普惠金融的服务。下面图1总结了这些模型、涉及的技术、普惠金融的潜在好处以及相关的挑战和风险。

一般来说,金融科技的发展离不开监管。对于一个新生事物,相对宽容的发展环境会促进新生事物的快速发展,在出现了一些局部风险之后,监管则势在必行。

在新细则方面也有望加强协调监管。在9月25日由北京市地方金融监督管理局(北京市金融工作局)、人民银行营业管理部、北京银保监局、北京证监局、西城区政府共同主办的首都金融科技发展研讨会上也提到,北京市将以《金融科技发展规划2019-2021年》为纲领,在一行两会的统筹领导下,发挥北京金融科技与专业服务创新示范区理事会协调机制央地联动、市区联动的统筹协调作用,加强金融科技创新发展,加快国家级金融科技示范区建设。

在多位金融科技领域资深业内人士看来,不同于中国互联网普惠金融“先有市场,再有技术”的发展模式,东南亚互联网普惠金融市场从发展伊始,就汇集众多资本与人工智能技术相互比拼,因此技术壁垒的高低,很大程度影响着东南亚互联网普惠金融市场的最终格局,以及哪些平台最终得以脱颖而出。

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但值得注意的是,传统的金融监管能力以及合规能力已经远远不能满足新形势的发展。在这样的背景下,将新技术应用于金融监管领域,形成监管科技,成为解决上述问题的新思路,并已引发世界范围内的广泛关注。

此外在产品创新以及数据保护方面,也有监管人士透露,目前北京监管部门要加强金融科技创新产品监管;加强个人金融信息保护和数据合规,多措并举推动金融科技健康发展。

中国智能技术“移植”东南亚普惠金融征途

图1:技术如何推动普惠金融的创新

科技创新引发监管模式转变

“北京目前的金融科技监管较一年前已有很大进步。” 北京市网络法学会副秘书长、中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心研究员车宁介绍,此前监管走的是先发展再治理的路径,即“包容性”监管,而今后将会转为更常态的行政监管,不管是网贷专项整治、助贷类机构监管还是消费者权益保护,均已经开始在实践中行之有效、按部就班地往前推进。今后,从事金融服务必须获取相应资质,科技也将回归本源,扎实做好科技服务工作,而不再是以科技之名行金融之实甚至行经济犯罪之实。

在东南亚市场,流传着一句不成文的谚语:“拥有Facebook账户的人比拥有银行账户的人还要多。”

对金融监管机构来说,需要考虑金融创新是如何与普惠金融、金融稳定、金融诚信和消费者保护等监管目标相互作用的。下面的图2总结了技术支持的金融创新可能对四个I-SIP监管目标产生的积极和消极影响。

目前,各国普遍面临现有的法律体系和监管制度无法有效监管金融科技创新等问题,在这个背景下“监管沙盒”应运而生,为监管模式的创新提供了有效的尝试。

创新和监管如何平衡

这背后,折射出东南亚地区经济增长与当地居民消费金融服务之间存在着巨大落差。

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“监管沙盒”由英国金融行为监管局(Financial Conduct Authority,简称FCA)于2015年3月率先提出并得到了最为广泛的关注和认可,并且已经开始在英国、澳大利亚、新加坡等国家展开测试。

监管沙箱被纳入“八一工程”

毕马威(KPMG)此前发布报告指出,在东南亚地区6亿人口里,逾70%的人没有银行账户,导致他们难以获得足够丰富的消费信贷服务,其中包括众多刚开始职业生涯的年轻人,与中小型企业。

图2:金融创新对监管目标的潜在影响

按照官方解释,“监管沙盒”是一个“安全空间”,在这个安全空间内,企业可以测试其创新的金融产品、服务、商业模式等,而不会立即受到监管规则的约束,这极大地促进了金融创新。

值得关注的是,在金融科技快速发展下,金融新业态层出不穷,由此带来的金融风险和监管不匹配等问题逐渐显现,金融科技创新和监管两者如何平衡已成为金融监管者面临的普遍难题。正如杭州电子科技大学副教授、看懂研究院专家徐伟栋所言:“金融科技摸着石头过河,一方面给经济带来了正面激励作用,但其设计缺陷部分也有巨大破坏力;而金融业务往往风险后置,一出问题就有连带危害。”

菲律宾金融监管部门Bangko Sentral ng Pilipinas发布的最新金融包容性调查也指出,近年菲律宾成年人贷款余额有所减少,原因并不是他们贷款需求减少,而是他们很难从银行、合作社或融资公司等正规机构申请到贷款,造成这种现象的原因主要有三点,分别是缺乏正式的申请文件、抵押品、与必要的身份证明。

此外,监管机构在监管以科技为动力的金融创新方面还面临五大难题:

从国内的情况来看,我国对金融科技的监管,总体处于探索阶段,监管原则、法规及模式均面临严峻的挑战。

对此难题,北京商报记者注意到,此前发布的《规划》中曾强调,推动监管创新与风险防范体系构建,将探索推动以监管沙盒为核心的金融科技监管创新试点落地。

“尤其是金融信用身份的缺乏,令众多东南亚国家用户几乎不可能借钱或投资。”一位涉足东南亚市场的国内金融科技平台负责人指出。因此中国人工智能、大数据技术在东南亚互联网普惠金融得以广发应用,首要目的就是解决当地人金融信用身份缺失问题。

1. 他们通常不是技术专家,这可能使理解和评估创新的商业模式和实践变得困难。

从监管设计层面来看,建立我国的“监管沙盒”,将金融科技创新与现有监管体系之间的冲突内容纳入到“监管沙盒”进行试验,从中探索出适合中国现实的监管科技成为一个现实需求。

目前,广受关注的监管沙箱制度迎新进展。北京商报记者注意到,监管沙箱作为一项金融科技创新测试机制,已于近日被纳入推动北京市金融科技发展的“八一工程”中。北京金融局局长霍学文明确,“要做好金融监管或者监管沙箱,很重要的一个机制就是风险承诺制和有效的赔偿机制,不能说你造出了风险最后让社会承担,这也是国际惯例”。

姚涓涓对此感同身受。

  1. 许多新的创新者并不是传统意义上的金融服务提供者,也不一定会受到监管。

在此背景下,中国电子商务协会成立了监管沙盒促进会,探索“监管沙盒”作为金融科技创新和监管科技创新的互联互通。

据了解,监管沙箱本质是一种金融产品创新的测试机制、消费者保护机制和激励机制,其可在既有的监管框架下降低测试门槛,同时也确保创新测试带来的风险不从企业传导至消费者。一位资深业内人士分析,监管沙箱打破了传统监管思维,可通过弹性化的差异监管设计,向市场中的新进入者和已经存在但试图提供新产品的主体提供便利,使创新在监管的特殊许可下低成本快速实验。同时在测试过程中,可建立监管者与创新者之间的良性关系和合作机制。监管沙箱本质上是一种金融产品创新的测试机制,力图有效平衡金融创新和法律监管之间的矛盾。

“由于绝大多数东南亚消费者缺乏银行账户与传统金融服务记录,因此我们必须不走寻常路,通过研究这些消费者的社交关系与个人行为特征,从而形成新的金融信用身份评估模型,有效替代传统金融数据。”她向记者指出。所幸的是,中国在这方面拥有丰富成熟的技术储备与模型设计经验,在东南亚市场很快得到有效应用。

3. 传统上,央行和监管机构都不愿承担风险,往往将稳定置于创新之上。然而,创新可以创造机会,同时增强稳定性和包容性。

监管沙盒与金融监管的互通

零壹研究院院长于百程分析,当下金融科技面临的风险主要呈现在两方面,一是与金融相关,部分机构以金融科技名义开展非法金融活动,扰乱金融秩序,坑害参与者;另外是技术和数据的安全风险,金融科技的发展依赖技术及大量的数据基础,但技术漏洞、数据泄露以及违规使用,也会产生相应的金融安全问题和数据安全问题。因此,北京提出的“监管沙盒”方式比较适用于金融科技,在控制重要领域风险的前提下,给予创新和试错机会,并设计好风险补偿和退出的机制,实现监管科技与金融科技同步发展。

她透露,傲冉技术通过两年时间开发了一整套专有技术基础架构,通过数据驱动的方法,帮助东南亚数百万消费者实现了信用评分,比如整个基于人工智能与大数据的信用评估模型会查看东南亚消费者数百个变量,帮助他们有机会在当地众多消费场景里获得消费金融服务。

  1. 监管机构通常资源紧张,技术引领的创新带来了额外的挑战。

  2. 来自现有金融服务提供商维持现状的压力也可能存在。

无论在国外还是在国外,监管和被监管者信息不对称,导致对形势的错判,最后引起严重金融事件屡见不鲜。还有一个人工智能这一块,除了我们说在云计算大数据,人工智能这一块也有助于,或者帮助我们监管部门提升效率,提升监管效率,所以监管科技在我们“监管沙盒”未来的前景这一块,或者说在运行过程中,应该扮演一个重要的角色,以这个为契机,现在梳理“监管沙盒”标准,探索未来“监管沙盒”怎么样,在这个小黑箱里面做什么不做什么,如何使它规范起来,这个意义显得比较重要。

在于百程看来,“金融科技具有跨区域性。科技的发展日新月异,渗透性强,当金融业务越来越多地与科技结合之后,其全国性的规划和监管也需要提上日程,并且要以新的技术融入监管之中”。

不过,与中国状况类似,由于东南亚地区消费者信用身份评估结果缺乏足够多元化的数据交叉验证检测准确性,导致当地存在较高的欺诈风险。这导致众多进军东南亚互联网普惠金融市场的金融科技平台经营处境参差不齐,比如最早进入东南亚市场的金融科技平台凭借市场先发优势,可以挑选优质借款人给予网络放贷,从而获得低风险高收益的市场红利,但不少后来者在客户下沉过程发现不少借款人存在信用数据缺失,由此造成不小的欺诈风险与信贷坏账压力。

面对这些挑战,发达国家、新兴经济体和发展中国家的监管机构通过自主创新做出了回应。它们制定的创新监管举措旨在确保金融创新加强其监管政策目标,包括普惠金融,并减轻潜在的负面影响。图3在分析框架中捕获了这些动态。

信和大金融认为,“监管沙盒”能够解决我国现有监管体制中所解决不了的问题,具有现实需求。一个是解决金融科技企业的无牌照问题;此外监管机构一改以往被动的局面,主动积极参与金融科技的发展,为金融科技企业缩短创新周期,节省合规成本;其次,解决监管中的信息不对称。在“监管沙盒”中,监管机构将与企业进行大量沟通和互动,从而实现双方在信息方面的互通。第三,实现鼓励创新与防范风险的平衡。“监管沙盒”通过特设许可等方式允许创新突破,对可能与现行监管规定不一致的创新,允许在一定范围内试点。最后,有效保护了消费者权益。“监管沙盒”的政策导向明确,即鼓励创新,并且可以有效防止消费者的利益受到损害。

如何补短板

“要有效管控欺诈与信贷坏账风险,依然需要借助科技的力量。”姚涓涓向记者指出。傲冉技术正尝试通过梳理分析数百个替代型数据点,包括用户行为、交易数据、地理位置等数据,以及从合作伙伴获得大量消费应用数据,帮助母公司——Oriente集团针对不同东南亚国家消费者行为特点与信贷消费习惯,开发定制化的信贷与风险评估系统,有效降低欺诈风险与信用风险。

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作为金融大数据标准化小组成员,信和大金融先后五次参与工信部主管,中国电子商务协会、中国电子商务协会金融科技研究院、互联网金融研究院、中国电子商务协会反欺诈中心、中国电子商务协会监管沙盒促进会共同主办的“金融科技与金融大数据标准闭门研讨会”,为金融大数据标准化建言献策,积极探索金融科技创新与监管的互联互通。

建议加强监管法治化

“我们与Oriente集团分工明确,后者主要提供来自东南亚国家众多消费场景的消费数据与用户特征,我们则结合中国成熟的智能化风控模型、信用评分体系与KYC,将东南亚不同国家居民消费数据与用户特征实时跟踪分析,从而确保智能化风控模型与时俱进。”她强调说。目前,傲冉技术正向Oriente集团在菲律宾与印尼所设立的两大本土化金融科技移动平台——Cashalo与Finmas输出大量来自中国的智能风控技术与大数据分析模型,协助后者与当地众多品牌商、百货商店开展合作,拓展基于O2O的消费金融业务。

图3:金融创新、监管创新和监管目标的框架

99696大富豪棋牌,毫无疑问,新一轮科技革命和技术变革浪潮中,移动互联网、大数据、人工智能、区块链等技术的集中涌现,为当前解决一些金融问题提供了基础条件。不过,金融科技的发展同样要求金融监管理念和框架不断完善。

在多位金融科技领域业内人士看来,去年底菲律宾JG顶峰控股、印尼金光集团、马来西亚成功集团等东南亚大型财团决定向Oriente集团注资1.05亿美元,主要是看中消费金融业务对自身业务销售额增长的驱动作用。

过去5年,创新的监管举措在世界各地越来越普遍。下面的图4说明了已经制定了这类倡议的国家。

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉指出,金融科技行业的发展是一把“双刃剑”,一方面,科技的发展促进了金融服务效率的极大提升,但另一方面,该行业的超前发展也引发了新的金融风险。由此,针对发展中出现的新问题,需使用更合理、更有效的监管手段。

具体而言,菲律宾JG顶峰控股的业务版图横跨零售、银行、航空业等领域;印尼金光集团覆盖金融、电讯等业务,马来西亚成功集团则是旅游、地产业巨擘;通过注资Oriente集团,他们将旗下大量消费场景与Oriente集团消费金融业务“打通”,带动自身业务销售额更快成长。

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徐伟栋进一步指出,“对金融科技与金融创新最重要的监管手段不是过程监管,而是规模监管。哪怕是再有破坏力的创新,只要规模有限,就不可能产生影响金融稳定的负面效果;反之,看起来再完善的创新,一旦规模超标,同样会产生危及系统的潜在风险”。

更重要的是,来自中国的成熟信用评估体系与智能风控模型,在大幅提升互联网移动端放贷审核效率同时,还能有效降低东南亚消费者较高信贷利率,从而激发他们的消费潜力。

图4:全球创新监管举措的例子

如何补齐金融科技监管短板?车宁提出,首先要加强监管体系的顶层设计,不能再走“先发展后治理”的老路,同时要加强金融科技监管的法治化,将金融科技监管提高至立法高度;此外则是要建立关于金融科技公司从设立、运营到退出的一套完整监管机制。

据世界银行发布的数据显示,约90%菲律宾成年人由于没有信用机构担保,其中不少人只能通过非正式方式高息借钱。

监管手段之一:创新办公室

“监管要妥善处理好发展和合规之间的关系,尤其是产业发展和消费者权益保护的关系,在目前发展情况下,要特别注意让金融科技发展回归初心,在发展中照顾服务好消费者的合法权益,真正增加金融消费者的福利和福祉。”车宁进一步补充说,事实上,在丰富和完善监管机制方面,除行政监管之外,还应重点发挥司法机制和行业自律组织的力量。

姚涓涓表示,来自中国的成熟智能风控与信用评估技术,不但令东南亚多个国家居民只需8分钟就有机会获得消费金融贷款,且他们所支付的贷款费用,远远低于很多当地小型非正规机构的按1%日计息的费率。

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