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引入虚拟银行是香港迈向智慧银行新纪元的关键

文章作者:新闻动态 上传时间:2019-10-03

原标题:首批香港虚拟银行牌照竞争激烈,谁将是赢家?

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3月27日下午,香港金融管理局召开发布会,宣布发放首批3张虚拟银行牌照,分别是Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited 、众安在线获香港金管局首批虚拟银行牌照,并正在积极推进其他5家。

5月9日,香港金融管理局宣布,向蚂蚁商家服务有限公司、贻丰有限公司、洞见金融科技有限公司及平安壹账通有限公司授予银行牌照以经营虚拟银行。

备受瞩目的首批虚拟银行牌照名单终于“出炉”。3月27日,据香港金融管理局(以下简称“香港金管局”)官网消息,金融管理专员已根据《银行业条例》向 Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited及众安虚拟金融有限公司授予银行牌照以经营虚拟银行。而此前腾讯财付通、蚂蚁金服和小米等热门人选都无缘第一批虚拟银行牌照。引入虚拟银行是香港迈向智慧银行新纪元的关键举措,亦是提升香港作为国际金融中心优势的一个里程碑。未来香港的虚拟银行牌照有可能成为各互联网巨头海外金融业务发展的新起点和国际化的新跳板。

今年5月底,香港金管局宣布,将批准在香港引入虚拟银行。一石激起千层浪,消息一出,国内的互联网巨头及金融科技公司纷纷跃跃欲试。而据香港金管局副总裁阮国恒此前透露,在8月31日前提交申请的公司有可能被首批处理,并争取能在今年年底前或者明年第一季度发出虚拟银行牌照。”

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21世纪经济报道记者了解到,这四家申请者背后,分别是蚂蚁金服、腾讯旗下财付通、小米以及尚乘集团合组的洞见金融科技(Insight Fintech,简称“洞见金融科技”),平安集团的金融壹账通。

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内地金融科技公司扎堆申请香港虚拟银行牌照,意欲为何?

(图片来源:香港金管局官网)

此前的四张虚拟银行牌照,分别花落由中银香港、京东科技、怡和集团合资设立的Livi VB Limited;由渣打银行、电讯盈科、携程金融及香港电讯合资设立的SC Digital Solutions Limited;以及众安科技集团有限公司全资子公司众安虚拟金融有限公司;WeLab Holdings旗下全资子公司WeLab Digital Limited。

3家机构获得首批牌照

而据彭博社等媒体报道,截止8月31日下午5时,香港金融管理局已确认收到包括腾讯、蚂蚁金服、小米、东亚银行、玖富等29家机构递交的虚拟银行牌照申请。尤其值得一提的是,中国互联网巨头和科技金融独角兽在其中占据相当大的比例,这是为何?

从首次获批的3家机构来看,这3家机构都持有中资参股背景。Livi VB Limited为中银香港、京东数科及怡和集团成立的合资公司;SC Digital Solutions Limited为渣打、电讯盈科、香港电讯及携程金融成立的合资公司;众安虚拟金融,由众安在线及百仕达集团合资成立。

香港金管局总裁陈德霖此前表示,引入虚拟银行是香港迈向智慧银行新纪元的关键举措,亦是提升香港作为国际金融中心优势的一个里程碑。虚拟银行除了能推动香港金融科技发展,更可以为客户带来更好的体验和促进普及金融。“由于虚拟银行不设实体分行,只能透过互联网为客户遥距开户和提供各类银行服务,我相信他们要立足于以客为本的理念去提供崭新的银行服务,才能够吸引客户。另外,虚拟银行的业务目标是面对广大市民和中小企业,为他们提供优质服务,这亦会促进普及金融。”

从首次获批的3家机构来看,这3家机构都持有中资参股背景,例如,Livi VB Limited是由中银香港牵头的合资公司,其中中银香港控股44%、京东新程持股36%、JSHVV持股20%。合资公司的初始联合投资总额为25亿港元。据悉,Livi VB Limited公司为投资控股公司,其主要营运附属公司中国银行 有限公司在香港从事银行及金融相关服务。京东新程为京东数字科技控股有限公司旗下的全资附属公司。而JSHVV为本土企业怡和集团旗下公司。

在我看来,国内互联网巨头和金融科技公司们之所以扎堆香港申请虚拟银行牌照,主要出于两个方面的需要。

而在此前据外媒报道,香港金管局已向八家公司发出通知函,知会其虚拟银行牌照申请已经进入下一轮甄选。这八家公司中包括渣打香港、众安在线、腾讯和蚂蚁金服。据传小米、香港电讯、中国平安旗下公司等亦有望入选。

香港推出虚拟银行引发各界广泛期待。此前,多位金融科技公司人士及香港地区金融界人士与21世纪经济报道记者交流时感叹,在传统金融时代,香港是绝对的国际金融中心,但在金融科技时代已明显落后。

除此之外SC digital solution limited则是渣打银行联合电讯盈科和香港电讯、内地公司携程金融组成的合资公司,其持股比例分别为65.1%、25%、9.9%。众安虚拟金融有限公司则是众安国际的全资子公司,而众安国际由众安科技联合百仕达集团共同成立,前述两家分别持股51%和49%。天眼查数据显示,众安虚拟金融有限公司已于2018年8月8日在香港成立,目前处于注册状态。北京商报记者获悉,众安国际也在获发虚拟银行牌照后同时宣布,发布旗下品牌“ZA”,首推用户共创模式,现已正式接受首批用户注册,香港市民只要在网站注册,便可以及时了解“ZA”的最新筹备进展。注册用户即可成为“ZA”的种子用户,有机会直接参与“ZA”后续的新产品开发和流程设计过程。

首先是业务海外扩张的需要。这些年,国内的互联网巨头和中国的金融科技独角兽们在国内取得的发展成就举世瞩目,但是在海外市场的拓展方面还远远不够,至少目前还没有出现像谷歌、微软这样的国际巨头。而香港作为特别行政区,基于其独特的政治和文化环境,不仅是中西方文化交融之地,更是中国企业进军海外市场的前沿站,对于中国企业出海有重要的战略意义。这正是近年来越来越多的中国公司到香港上市的一个重要原因。

这也意味着腾讯系财付通、阿里系蚂蚁金服和小米等热门人选都无缘第一批3张虚拟银行牌照。

国家金融与发展实验室副主任曾刚表示,对内地的金融科技公司,不管其此前有无内地银行牌照,香港的虚拟银行牌照都有很高的牌照价值和金融国际化价值。一方面,香港是自由贸易港,获得在港银行牌照,将来有可能为境内外用户提供跨境金融服务;另一方面,大型互联网企业有相当规模的海外业务和海外用户,依托于同样的产业生态,其在内地成功实践的互联网银行模式或可以在海外成功复制。因此,香港的虚拟银行牌照给内地互联网公司带来了很大的潜在发展空间和市场前景,可能成为各互联网巨头海外金融业务发展的新起点和国际化的新跳板。

99696大富豪棋牌,香港金管局总裁陈德霖表示,“我们很高兴今天发出了3张虚拟银行牌照。引入虚拟银行是香港迈向智慧银行新纪元的关键举措,亦是提升香港作为国际金融中心优势的一个里程碑。我相信虚拟银行除了能推动香港金融科技发展和创新,更可以为客户带来更好的体验和促进普及金融。”他同时指出,由于虚拟银行不设实体分行,只能透过互联网为客户遥距开户和提供各类银行服务,它们要立足于以客为本的理念去提供崭新的银行服务,才能够吸引客户。另外,虚拟银行的业务目标是面对广大市民和中小企业,为他们提供优质服务,这亦会促进普及金融。

更重要的是,由于香港的金融监管法规体系相对严格全面,一旦能在香港获得首批虚拟银行牌照,对于拓展东南亚其他国家地区互联网及金融业务绝对是加分项。因此,对于众多希望在海外市场有一番作为的内地金融科技企业来说,获得香港虚拟银行牌照,开设虚拟银行业务,就相当于建立了一个业务海外扩张的前哨站。

不过香港金融局方面表示,仍在处理余下5份牌照申请,进展良好。

(香港虚拟银行:或是内地互联网巨头金融国际化的新跳板)

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事实上,内地金融科技企业当中早有在香港布局的先行者,并且更有“高招”。蚂蚁金服与长江和记成立合资公司在香港提供电子金融服务布局香港市场;腾讯、小米、众安在线等都选择在香港上市;而玖富则在2016年收购券商犇亚证券亚洲成立玖富证券,扎根香港开展互联网证券、智能理财、综合财富管理与资产管理业务。

虚拟银行牌照价值几何?

21世纪经济报道记者了解到,香港金管局已有数十年未发放过新的银行牌照。而到香港并购一家银行,动辄要200亿港元-400亿港元的规模。而虚拟银行的最低资本金门槛为3亿港元,尽管最终能否拿到牌照仍需看金管局的审查,但这已经给了新型金融科技公司入场券。

5份牌照申请“在路上”

其次是业务和产品创新的需要。此前就有业内人士指出,虚拟银行开始成本较低、灵活方便,利于产品与服务的创新等优势。而我们知道,随着国内监管的常态化,目前金融科技公司在国内开展业务时必须将更多的工作重心放在合规方面,这在一定程度上束缚和制约了其产品和业务创新。

事实上,在去年一年中,阿里、腾讯两大巨头不时有关于虚拟银行的消息传出。去年8月,小米中报业绩会上,小米首席财务官周受资直言,小米正在认真调研香港虚拟银行的机会,对香港金融市场创新的机会非常看好,不排除与当地金融机构合作的可能性。

如果上述申请全部落定,则内地的一线互联网巨头均将齐集香港。尤其是,以蚂蚁金服的网商银行、腾讯的微众银行、小米参与的新网银行作为内地三家互联网银行实践的典型代表,亦悉数布局香港,有望将其科技能力和业务经验复制落地。

自2017年9月香港引入虚拟银行的消息公布后,牌照的进展话题就始终引人关注。陈德霖透露称,“根据已获发牌照银行的业务计划,虚拟银行的服务预期可于6至9个月内正式推出。上述牌照于今日生效,发出上述银行牌照后,香港的持牌银行数量将增至155家,目前仍在处理余下5份的牌照申请,进展良好。”

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